Депозитный договор сбербанка. Депозитный договор это Что это такое

Финансовые учреждения, в частности, банки, на основании лицензии, имеют право привлекать от физических и юридических лиц средства на вклады. Договор о банковском вкладе имеет своей целью установить правовые отношения между сторонами, каждая из которых желает получить прибыль.

Этот документ следует отличать от других, на основании которых могут привлекаться финансы. Согласно депозитному договору, одна сторона отдает финансы, а другая принимает, обязуется сохранить и вернуть с процентами в установленном порядке.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Различные вклады отличаются друг от друга, все нюансы сбережения и возвращения поступивших средств оговариваются в договорах, регулирующих взаимоотношения между сторонами. Основным отличием договора физических лиц является наличие пункта по обеспечению возврата депозита при наступлении страхового случая благодаря тому, что он подлежит обязательному страхованию за счет Федерального фонда.

Возврат депозита юр.лицу также оговаривается в договоре, но при этом вкладчика информируют о том, как будет осуществляться возврат.

Что это

Банковским депозитным договором является официальный документ, на основании которого вкладчик на счете кредитного учреждения размещает финансы, которые поступают от него лично или на его имя от третьего лица. Документ оформляется на определенный срок, по окончании которого средства возвращаются.

Полагающиеся вознаграждения могут, по условиям договора, возвращаться в конце срока или в течение всего периода. Размещаемая на счете сумма является предметом договора. Фактическое содержание правового документа можно охарактеризовать, как одностороннее соглашение обязательного характера.

Вкладчик имеет право востребовать, а учреждение обязуется вернуть финансы с вознаграждением, которое начинает начисляться с момента заключения сделки и заканчивается в день, предшествующий окончанию депозита.

Средства могут располагаться в национальной или иностранной валюте, а также в нескольких.

В статьях Гражданского кодекса РФ с 834 по 844 регулируется содержание банковских депозитных договоров

Главные положения

Каждый депозит размещается на определенных условиях. Для их выполнения в документе отображаются права и обязанности сторон, зависящие от вида размещенного вклада.

Правовые основы

Правовой природой договора является оказание финансовых услуг вкладчику-потребителю банком-исполнителем, поэтому на документ распространяется действие Закона о защите прав потребителей (1996 г.).

Договор устанавливает отношения на основании нормативно-правовых документов:

• Постановления № 7 (1994–1995 гг.), рассматривающего вопросы защиты прав потребителей в суде;
• Приказа ГАК РФ № 160 (1998 г.), где разъясняются вопросы, связанные с Законом о защите прав потребителей;
• ФЗ № 2, в котором рассматриваются изменения и дополнения к Закону о правах потребителей и ГК в отношении административных правонарушений;
• , где указано, что типовой договор на депозит является публичным, поэтому банк не может отказать никому, кто желает сделать вклад;
• , где говорится, что документ можно рассматривать в качестве договора присоединения публичного характера с условиями, изложенными в стандартной форме;
• Постановления КС № 4-П (1999 г.), где говорится, что вкладчики не могут влиять на содержание договора, поэтому являются слабой стороной и должны быть защищены;
• , рассматривающей возможность досрочного возврата средств юр.лицу, занимающемуся предпринимательской деятельностью, и невозможности возвращения финансов, если организация является некоммерческой.

Естественным сопровождением заключенного депозитного договора является счёт, на который вкладчик перечисляет средства. накладывает ограничения на юр.лиц, указывая, что они не имеют права совершать расчетные операции с депозита.

Вариации видов

Депозитные договоры можно рассматривать в зависимости от даты расторжения:

Также договора бывают:

• с фиксированной или «плавающей» процентной ставкой;
• с возможностью изменения первоначальной суммы (пополнение/частичное снятие средств) или без нее.

Вариант оформления договоров может быть в виде:

• письменного документа, удостоверенного сторонами, когда на руки клиенту отдается первый экземпляр, а в банке остается второй;
• сберкнижки, когда операции возможны только после предъявления ее вкладчиком;
• депозитного сертификата.

Он является ценной бумагой, может быть предъявительским и именным. В нем указывается размер вложения и права вкладчика, срок действия, накопительная ставка. Обычно денежный сертификат выдается на 1 год юр.лицам и 3 физ.лицам.

Основные условия

В договоре прописываются необходимые условия размещения и сбережения средств, порядок возвращения и многое другое.

Например, наиболее существенными являются:

• валюта, в которой сделан вклад;
• сумма депозита;
• срок начала и окончания договора;
• процентная ставка, по которой клиенту будет начисляться вознаграждение за то, что банк пользуется его деньгами;
• порядок выплаты вознаграждения;
• как вкладчику будут возвращены средства, через кассу банка, на его счет или на пластик;
• личные данные вкладчика, согласно предъявленному паспорту;
• в случае открытия депозита на третье лицо, его данные.

К дополнительным моментам можно отнести:

• опции пополнения депозита и частичного снятия;
• размер неснижаемого остатка;
• условия досрочного прекращения действия, если договор срочный;
• как будет обеспечено возвращение средств при наступлении страхового случая;
• наличие у клиента удостоверительного документа.

В договоре обязательно указывается, как будут выплачиваться проценты, каждый месяц, квартал, год или в конце срока. Согласно некоторым договорам может проводиться , когда начисляемые каждый месяц проценты добавляются к основному депозиту, тем самым увеличивая его.

В следующий раз начисление производится на увеличенную сумму. В этом случае вклад и проценты аккумулируются на одном счете, при начислении простых процентов они хранятся на отдельном счете. Если предусмотрен неснижаемый остаток, то снимать частично можно, но только до этого порога, тогда на депозит могут начисляться проценты.

Текст договора в первую очередь зависит от вида депозита, но общими данными для всех правовых документов, регулирующих отношения сторон, является идентификация.

Форма типового депозитного договора предусматривает следующие основные пункты:

Вопрос снижения процентной ставки подлежит рассмотрению особым образом. Некоторые законодательные акты гласят о том, что кредитное учреждение в одностороннем порядке не вправе этого делать, особенно если это срочный договор о банковском вкладе в , например. Согласно этому запрещается вносить в договор пункт об уменьшении ставки на случай инфляции или другие.

Детали составления договоров с банком о вкладе

Важные моменты, которые относятся к составлению депозитных договоров, необходимо предусмотреть на этапе заключения и расторжения документов. Главная роль принадлежит сторонам, участвующим в правовых отношениях.

Как заключить

При заключении договора банк открывает клиенту депозитный счет, правовой документ, регулирующий отношения сторон, подписывается вкладчиком и банком в лице уполномоченного сотрудника.

Заключение договора состоит из этапов:

• изучения потенциальным вкладчиком тарифов в отношении конкретных программ;
• информирования сотрудником вкладчика о его правах и действующем законодательстве;
• подписания договора на тех условиях, которые выберет вкладчик, из предложенных;
• внесения клиентом финансов через кассу или посредством перевода со счета на счет;
• передачу клиенту первого экземпляра договора, если заключение отношений происходит в письменной форме, в других случаях сберкнижки или сертификата.

В последнее время многие банки предлагают потенциальным клиентам оформить вклад через Интернет-банкинг, без необходимости посещать отделение.

Для оформления депозита онлайн вкладчику достаточно подключиться к Интернет-банкингу, заполнить необходимые данные о себе и перечислить средства на счет банка со своей карты

Стороны

Закон о банковской деятельности гласит, что банку, для привлечения денежных средств вкладчиков, необходима лицензия, но получить он может ее, только соблюдая определенные условия. Они должны говорить о его стабильности, возможности выполнять требования, установленные Банком России.

Банк не должен иметь долгов перед бюджетом, быть организованной структурой, осуществлять свою деятельность уже на протяжении 2 лет и другие. Закон не разрешает небанковским кредитным организациям привлекать средства вкладчиков.

Образец типового договора, который заключают стороны, может содержать возможность замены одной из сторон. Это происходит на правах уступки требования или при переводе долга, когда новым должником также является банк.

Если между коммерческим банком и вкладчиком возникнут правонарушения, к ним будут применены правила 1 части ГК РФ.

Например, если вклад от физ.лица примет учреждение, не имеющее на это право, или при оформлении будут допущены ошибки, гражданин вправе потребовать немедленного возвращения депозита с начисленными процентами и дополнительного возмещения причиненных убытков. Если средства будут приняты от юр.лица с теми же нарушениями, заключенный договор будет считаться недействительным.

Законом разрешено внесение финансов на счет вкладчика третьим лицом. В этом случае третье лицо не сможет, если захочет, расторгнуть депозитный договор без согласия вкладчика.

Также разрешается открытие вклада на третье лицо, после чего оно приобретет права вкладчика. При этом в обязательном порядке должны быть указаны данные гражданина или название юр.лица, в чью пользу сделан вклад.

Если данные будут отсутствовать, сделка будет считаться ничтожной. В этом случае договор, по соглашению между банком и внесшим финансы лицом, может быть преждевременно расторгнут или изменен. Но это можно сделать до того момента, пока получатель вклада не воспользовался своими правами.

Расторжение

Когда происходит расторжение депозитного договора, срок по которому истек, вкладчик имеет право посетить отделение банка в день закрытия документа или на следующий ближайший.

По желанию клиента договор может быть пролонгирован на тех же условиях, если это оговорено заранее документом, тогда присутствие вкладчика необязательно.

Клиент также может расторгнуть договор в любой момент, независимо от того, является он срочным или до востребования. Причем ставить банк в известность о причинах необязательно. Если договор срочный, проценты будут пересчитаны, и вклад вместе с накоплениями возвращен клиенту.

Для досрочного прекращения действия договора следует:

• прийти лично в отделение, имея на руках паспорт и договор;
• оформить заявление об изъятии средств;
• получить вклад с процентами.

Ответственность

Заключение депозитного договора предполагает наступление ответственности у стороны, принявшей средства.

Поэтому банк на основании договора обязан:

• застраховать вклад клиента, выполняя требования закона об ;
• выплачивать проценты;
• вернуть полученные деньги вместе с накоплениями по первому требования вкладчика.

Банк может нарушить свои обязательства, за что к нему будут применены соответствующие санкции в виде неустойки и других, если:

• не выполнит обеспечение возврата депозита в срок (не застрахует вклад);
• утратит возможность обеспечения;
• совершит нарушения при заключении договора;
• не выплатит проценты и не вернет вклад вовремя.

В некоторых случаях банк может потерять возможность вернуть финансы вкладчику, если будет признан неплатежеспособным. Тогда он признается банкротом. В результате ликвидации его имущество распродается, а средства возвращаются вкладчикам и другим кредиторам.

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим . Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин , на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре , т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. Возмездный.

(Сходство с займом)

Единственное сущ. условие – предмет (сумма ден. средств валюта)

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей". Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.З ст.17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.

В силу ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким законом является Закон РФ "О банках и банковской деятельности . Статья 36 этого Закона под вкладом понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Закон проводит четкое различие между доходом и прибылью, так как в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами . К тому же по некоторым вкладам процентная ставка настолько мала

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст.837 ГК, ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст.837 ГК).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст.ст.167, 168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности" установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п.2 ст.3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п.1 ст.843 ГК). Законодатель исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя - восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется вызывным производством в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (в настоящее время - гл.33 ГПК РСФСР).

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст.844 ГК). Правила выпуска и обращения сертификатов регулируются письмом Банка России от 10 февраля 1992 г.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п.3 ст.838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

· невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

· утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

· принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

· невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов .

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п.4 ст.840 ГК). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Договор банковского вклада для физических лиц. Основные моменты

Любой вклад представляет собой размещение денег на определенный срок с целью получения дохода в виде процентов от суммы и хранения денежных средств. Как и любые финансовые сделки, вклад всегда подтверждается оформлением соответствующего договора в письменной форме.

Договор вклада для физических лиц представляет собой письменный документ, который отражает все условия заключения финансовой сделки между сторонами (владельцем денежных средств и организацией, принимающей средства на депозит). Он подписывается в двустороннем порядке: один экземпляр остается в организации, другой – у вкладчика. Только на основании имеющегося договора стороны имеют права на средства на вкладе.

Особенности договора вклада для физических лиц.

• Если вкладчиком выступает физлицо, то организация не вправе отказывать ему в заключение договора
• Организация не может устанавливать разные условия для разных вкладчиков
• Все вкладчики являются равноправными лицами
• Физлицо может передать управление своим депозитом третьим лицам (по договору доверенности)
• Договор депозита содержит все условия размещения денег на счете организации и получения их обратно
• В договоре подробно расписаны все условия депозита.

Необходимые пункты договора вклада для физических лиц.

В договоре должны быть четко прописаны наименования сторон, условия договора, права и обязанности сторон, возможности вносить изменения или дополнения в одно-, или двустороннем порядке, сроки действия, порядок возмещения (поскольку договор вклада носит возмездный характер). Все вопросы, которые не прописаны в договоре вклада для физических лиц , будут решаться на основании действующих законов.

Основные пункты договора вклада для физических лиц, на которые нужно обратить внимание.

• Наименования сторон и дата заключения договора. Здесь необходимо проверить правильность написания наименований. Дата заключения должна стоять именно та, когда подписывается договор. Именно с этого дня начнется начисление процентов.
• Сумма депозита. Здесь отражается внесенная вкладчиком сумма, на которую будут начисляться проценты. Стоит помнить, что банковская организация страхует общую сумму денег не более 700 000 рублей. Для хранения больших сумм следует обратить внимание на надежность банка и его участие в системе страхования. Самое оптимальное решение – это хранить сбережения в разных организациях. В непредвиденных ситуациях это поможет сберечь и вернуть себе свои накопления.
• Срок депозита. Срок может быть указан в днях или месяцах. В течение этого периода средства хранятся у организации. По истечению указанного срока организация обязывается вернуть вкладчику его сумму с процентами или продлить договор на таких же условиях или по иным, согласно договору. Например, депозт отлежал год, потом он автоматически пролонгировался еще на такой же срок и на таких же условиях. В зависимости от срока разделяют срочные и бессрочные вклады (или вклады до востребования). Срочные выдаются обратно вкладчику после истечения срока, а бессрочные – по первому требованию (чаще всего это счет для хранения средств с минимальной ставкой или без нее).
• Валюта депозита. Кроме национальной валюты, депозит может быть открыт и в иностранной валюте. Если вклад валютный, то средства вносятся в указанной валюте или в любой другой, которая будет конвертирована по курсу банка на дату заключения договора депозита. В день закрытия депозита средства могут быть сконвертированы для получения в другую валюту по текущему курсу. Например, открывается депозит на 3000 долларов (эта сумма прописана в договоре) под 1,9% годовых. Клиент приносит рубли, которые будут зачислены по текущему курсу 42 руб./долл. По истечению шести месяцев клиент желает получить средства, которые составили 3030 долларов. Банк конвертирует валюту вклада по текущему курсу 45 руб./долл. Итого клиент получит больше, чем внесенная сумма с процентами за счет изменения курса в положительную сторону (или меньше, если курс валюты упадет). Кроме валюты вклад может открываться в металле.
• Процентная ставка . Ставка может быть выражена в годовых процентах или процентах за весь срок. Например, депозит открыт на три года. Если ставка годовая, то проценты будут начисляться каждый год. Если ставка за весь срок, то такой процент клиент получит за весь срок нахождения средств на депозите. Ставка может быть фиксированной (не меняться в течение всего срока вклада, например, 7,5% годовых) или плавающей (зависеть от ставки рефинансирования, например, СР+1,2%. Если СР=8%, то ставка =9,2%, если СР увеличилась до 8,7, то ставка=9,9, если СР уменьшилась до 7,6, то ставка=8,8%).
• Вариант начисления процентов . Предполагается два варианта: с капитализацией (причислением начисленных процентов к сумме вклада) и без капитализации (с перечислением процентов на счет или карту). Итоговый доход с капитализацией получается выше за счет начисления процентов на проценты.
• Досрочное расторжение вклада. В большинстве случаев срочные вклады выдаются после указанного срока. Если депозит закрывается досрочно, то вкладчик теряет все свои проценты. Иногда организация может сделать пересчет процентов по сниженной ставке (например, ставка указана в 8% годовых, при досрочном расторжении начисленные проценты пересчитаются по ставке 0,6х8%=4,8%).
• Пополнение и частичное снятие средств с депозита. Обычно предусматриваются два варианта: с возможностью или без нее. Здесь нужно ориентироваться на желание владельца денег. Обычно при наличии возможностей пополнения и частичного снятия ставка по депозиту может быть ниже.
• Возможность подключения к программе вклада третьих лиц. Здесь обычно идет речь о возможности составления доверенности на третье лицо, которое сможет выполнять часть операций по депозиту (пополнение, частичное или полное снятие средств). Более подробно .

ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР

г. ____________________ “____” _________________ 1993 г.

Сберегательный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице ______________________________________________________________________________________,

(ф.,и.,о. управляющего, председателя регионального банка)

действующего на основании генеральной доверенности, выданной президентом Сберегательного банка Российской Федерации (либо доверенности, выданной председателем регионального банка), и положения о _______________________ банке (либо о _____________________________ отделении), и _______________________________________________________________________________,

(полное наименование предприятия, организации)

именуемая в дальнейшем “Вкладчик”, в лице ______________________________________________,

(ф.,и.,о. руководителя предприятия)

действующего на основании устава, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Вкладчик помещает в Банк средства в сумме __________________ (_______________) руб. для хранения в форме депозита на срок с ___________ по _________ с получением дохода по нему из расчета ____________ (_____________) процентов годовых.

2. Обязанности Банка

2.1. Банк обязуется открыть Вкладчику счет для хранения депозита.

2.2. Банк обязуется обеспечить сохранность депозита Вкладчика и выплату дохода по нему в полном соответствии с настоящим договором.

2.3. Банк гарантирует тайну депозита. Представление сведений о депозите без согласия Вкладчика не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

3. Обязанности Вкладчика

3.1. Вкладчик обязуется перечислить предусмотренную п. 1.1 сумму на корреспондентский счет Банка в течение ____________ календарных дней со дня подписания настоящего договора.

3.2. Не позднее чем за __________ календарных дней до окончания срока действия настоящего договора, установленного в п. 1.1, Вкладчик должен представить Банку письменное уведомление о прекращении договорных отношений или пролонгации договора.

3.3. Вкладчик обязан уведомить Банк о досрочном прекращении договорных обязательств по хранению своих средств за ___________ календарных дней.

4. Сроки и условия действия договора

4.1. Настоящий договор вступает в силу с момента поступления денежных средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и действует до полного погашения взаимных обязательств сторон. В случае непоступления средств Вкладчика в течение срока, установленного в п. 3.1 настоящего договора, последний считается несостоявшимся.

4.2. Дополнительные взносы и частичные выдачи сумм по депозиту не производятся.

4.3. Отсчет срока хранения депозита для начисления дохода (процентов) начинается с момента поступления средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и заканчивается в момент их списания с корреспондентского счета Банка.

4.4. При расчете дохода количество дней в месяце принимается за 30, в году – 360 (или проценты рассчитываются по дням хранения).

4.5. Доход Вкладчику выплачивается единовременно по окончании срока хранения депозита, установленного в п. 1.1 настоящего договора.

4.6. За время хранения депозита после истечения срока действия настоящего договора, установленного в п. 1.1, а также в случае досрочного прекращения Вкладчиком договорных обязательств доход по депозиту начисляется из расчета _____________ (_____________) годовых (или не начисляется вообще).

4.7. В случае нарушения Вкладчиком сроков уведомления Банка о прекращении договорных обязательств, установленных в п. 3.2, доход по депозиту начисляется из расчета _______________ (_______________) процентов годовых.

4.8. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, подлежат рассмотрению арбитражным судом в установленном порядке.

4.9. Договор может быть изменен по соглашению сторон на основании дополнительного соглашения.

Юридические адреса и банковские реквизиты сторон

Банк Вкладчик

_______________________________ _______________________________

(ф.,и.,о. руководителя) (ф.,и.,о. руководителя)

Договор по вкладу. Права и обязанности сторон.

Понятие договора банковского вклада

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным. Термин "депозит" происходит от латинского слова "depositum", что означает "поклажа", "хранение". В современной банковской практике термин "депозит" нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, депозитные операции иностранных банков охватывают различные по правовой природе сделки с разными видами активов.

Открытый депозит может быть следующих видов:

открытый регулярный депозит. Банк обязуется хранить ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);

открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму.

Относительно правовой природы денежного открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное хранение или заем;

ограниченный регулярный депозит. Согласно договору, заключенному с банком, клиент передает ему ценные бумаги, номера которых не включаются в содержание договора. Клиент может требовать возврата других ценных бумаг на ту же сумму (договор иррегулярного хранения);

цифровой депозит. Отличается тем, что право распоряжаться этим вкладом не зависит от имени конкретного владельца и его личности. Правом распоряжаться вкладом обладает тот, кому известен номер или соответствующий ключ к счету (разновидность денежного депозита).

Однако российское законодательство и банковская практика знают, главным образом, денежные депозиты. По этой причине в дальнейшем ограничимся одной разновидностью депозитных операций - договором денежного (или по терминологии ГК - банковского) вклада.

Правоотношения по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Таким образом, здесь термин "депозит" отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение.

Г.П. Неболсин писал: "Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с значением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати".

Однако скоро банки заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики общее количество вкладов день ото дня почти не изменяется: одни вклады изымаются, другие поступают в банк. Отсюда у банков появилась мысль воспользоваться деньгами вкладчиков для своих кредитных операций. Вначале это делалось скрытым образом, так как банки не имели права раздавать вверенные им средства. Затем, когда клиентура убедилась в полной безопасности таких операций, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. Вкладчикам стал выплачиваться определенный процент. Ввиду этого вкладная операция совершенно изменила характер. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора как документа, его сумма не была передана банку, такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции; б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, предлагаемых другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК следует, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК, не применяются.

Права и обязанности сторон

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Банк возвращает вклад в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК. Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка будет заключаться в возврате им суммы вклада в той же иностранной валюте, если данная валютная операция разрешена валютным законодательством. Банк не вправе, сославшись на ст. 140 ГК, обязать вкладчика принять рублевый эквивалент его долга как "законное платежное средство". Норма ст. 140 ГК не отменяет принципа надлежащего исполнения обязательства. Без согласия вкладчика валютное обязательство банка по возврату вклада может быть заменено на рублевое только в случае отзыва у банка банковской лицензии

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов.

В ст. 839 ГК содержится императивная норма о том, что день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Не следует допускать иного толкования нормы п. 1 ст. 839 ГК. Ее неудачная редакция способна ввести в заблуждение: неясно, входит ли день, предшествующий возврату вклада, в процентный период. Исключение из данного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно.

Из указанных актов ЦБ РФ следует, что проценты по договору банковского вклада должны начисляться на входящий остаток на начало соответствующего операционного дня. Применение указанного правила позволяет установить, что процентный период определяется путем исключения из периода нахождения вклада в банке только дня внесения вклада. При этом банк обязан начислить проценты за пользование средствами вкладчика в день возврата ему вклада. Очевидное противоречие между ГК и названными нормативными актами ЦБ РФ породили много вопросов. Представляется, что в случае указанной коллизии норм подлежит применению ГК в силу п. 2 ст. 3 ГК.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК). Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности"). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности");

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" определяются правовые основы системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев. Система страхования вкладов строится на основе обязательности участия в ней банков. Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями, банки-страхователи и Агентство по страхованию вкладов - страховщик.

В соответствии с указанным Законом подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан предпринимательского характера; 2) размещенные в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая. Страховым случаем признается: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов банка. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 840 ГК вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям.

До 1 января 2007 г. в соответствии со ст. 49 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные указанным Законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку.

Развитой системы добровольного страхования вкладов в РФ не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования ст. 840 ГК выполняются в данном случае лишь формально.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329 - 381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% суммы привлеченных средств. Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие изложенным выше обязанностям банка.

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение обязанностей по договору банковского вклада, например за: принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом; несвоевременный возврат суммы вклада; несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Статьей 835 ГК (п. 2) предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым. Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК. Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами). Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.

В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК. Однако арбитражная практика допускает начисление предусмотренных ею процентов только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено законом. В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте не может быть применена ставка рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК), поскольку она установлена только для рублевых операций.

В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" размер подлежащих взысканию в данном случае процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. В настоящее время Банк России публикует средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в "Вестнике Банка России". Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК).

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК), а также возмещения причиненных ему убытков.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам гл. 26 ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора (ст. 450 ГК). Особенностью правового режима банковского вклада является наличие специальных норм, предусматривающих основания для одностороннего расторжения договора банковского вклада по инициативе вкладчика (п. 2 ст. 835; п. 2 ст. 837; п. 4 ст. 840 ГК). Возможность появления таких случаев в законе предусмотрена п. 2 ст. 450 ГК.

Например, норма п. 2 ст. 837 ГК предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать соответственно как одностороннее расторжение договора или одностороннее изменение его условий, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В последнем случае договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Порядок расторжения договора банковского вклада в указанных выше случаях определяется общим правилом абз. 1 п. 2 ст. 450 ГК. Поэтому в случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Как показывает практика, при заключении депозитного договора большинство вкладчиков основное внимание обращают на процентную ставку, а вычитыванием договора пренебрегают. А зря. В статье пойдет речь о содержании документа, его нюансах и важных особенностях.

Депозитное соглашение оговаривает все условия, на которых вкладчик размещает, а банк принимает деньги. В договоре описывают:

Перечисленные параметры – лишь небольшая часть условий, которые могут оказаться критически важными. Поэтому всегда стоит внимательно вычитывать договор, который предлагает банк. И подписывать его нужно, лишь когда все вопросы разрешены.

Помимо ставки и срока есть у другие параметры вкладов, которые могут существенно повлиять на выплаты по депозиту. Например, если вклад в валюте, стоит обратить внимание на выплату процентов. Так, банк выплачивает в валюте только целые единицы, а т.н. копей конвертирует в рубли.

Практически существует лишь один случай, когда заключать депозитный договор и может быть слишком опасно. Речь идет о случае, когда банк считается «проблемным».

Центробанк осуществляет надзор за финансовым рынком и запрещает банкам, которые не в состоянии выполнять взяты на себя обязательства, принимать вклады населения. Однако этот шаг означает, что дела финучреждения совсем плохи.

Как правило этому предшествует период, когда проблемы уже видны, но надежда еще есть.

В этом случае регулятор может выделить рефинасирование проблемному банку, т.е. выдать ему льготный кредит в надежде, что руководство справится с трудностями и, вернув займ, восстановит стабильную работу финансовой структуры.

Еще один шаг – санация банка. Это процедура, направленная на предотвращение банкротства.

Простому обывателю эти термины мало что говорят. Разобраться в их хитросплетениях нелегко даже тем, кто работает в банковской системе. Однако, можно выделить несколько шагов, которые помогут снизить риск:

• Первое, что должно насторожить вкладчика – высокая процентная ставка. При чем это должно касаться не отдельного вида вкладов, а всей политики привлечения банка. Если совсем упростить, то кредиты – доходы банка, а депозиты – расходы. Т.е. чтобы заработать, банк за счет привлеченных средств должен выдать максимальное количество кредитов.
  И вот тут становится понятно, почему высокие ставки по депозитам – не очень хороший признак. Это означает, что у банка мало собственных средств на кредитование. А значит, если вдруг заемщики не смогут вовремя погашать взятые ссуды, то у банка возникнут проблемы с возвратом депозитов.
  Иногда бывает так, что банк традиционно предлагает ставки по вкладам выше, чем в среднем по рынку. В таком случае и проценты по кредитам у этого же банка относительно высоки. Например, такую политику ведет Тинькофф.
• Нелишним будет помониторить новости о банке, который выбран для вклада. Если в течение последних 6-12 месяцев появлялась информация и рефинансировании Центробанком или выдвигались предположения о возможной санации учреждения, то нести в него свои деньги весьма рискованно.
• Если сумма депозита весьма значительна, то ее желательно разместить в разных банках так, чтобы в каждом отдельном учреждении хранилось не больше 1,4 млн р. Именно столько вернет система гарантирования вкладов в случае банкротства банка.

Риск потерять свои деньги минимален в банках с крупным собственным капиталом. Рейтинг банков по величине капитала можно найти, например, на портале banki.ru.Однако, как правило, ставки в таких банках не самые высокие.

Зачастую досрочный возврат депозита требует письменного обращения в банк с соответствующим заявлением за 5-10 дней до наступления этого события. Конкретный срок оговаривается в депозитном договоре. Иногда банки четко выдерживают это требование, в другое время идут на уступки клиенту и возвращают деньги в день обращения.

Предугадать, как поступит тот или иной банк в такой ситуации, сложно. Это может зависеть как от политики финучреждения, так и от конкретного исполнителя, который будет обслуживать клиента.

Другие особенности расторжения договора банковского вклада:

• ГК РФ запрещает изменять соглашение в одностороннем порядке.
• Закон требует возврата вклада по первому требованию клиента.
• Штрафы за досрочное изъятие вклада незаконны.

Теоретически эти требования должны защитить вкладчиков, однако банки нашли лазейку и здесь.

В договора вставляют ссылки на тарифы и правила обслуживания, в которые банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент.

Тезис о том, что в случае досрочного снятия проценты по депозиту будут пересчитаны с применением уменьшенной процентной ставки вполне законен и не является изменением условий договора. При этом если проценты были уже выплачены вкладчику ранее, то недостающая сумма возмещается за счет суммы вклада.

Законодательство требует заключать депозитные договоры в письменной форме в двух экземплярах. Исключение из этого

правила делается только для случаев, когда вместо договора выдают депозитный сертификат.

Это не нарушение законодательства, банк лишь разделяет договор вклада на «общую» и «индивидуальную» части. Именно этой индивидуальной частью и является заявление об открытии вклада. А заверенную общую часть банк обязан выдать по требованию клиента. Часто это очень объемный документ и банки с неохотой идут на это шаг.На практике встречаются случаи, когда банк оформляет заявление на открытие депозита и приходный ордер. Эти документы не заменяют собой договор.

В случае, когда банковское учреждение ответило письменным отказом на требование клиента о выдаче общей части депозитного соглашения, вкладчик вправе жаловаться в Роспотребнадзор.

Чтобы избежать неприятностей с вкладами, примите к сведению несколько простых правил:

1. Размещайте вклады в банках, у которых достаточно собственного капитала.
2. Всегда внимательно читайте договор перед подписанием. Задайте все возникающие у вас вопросы банковскому клерку, и лишь затем подписывайте.
3. Если документ ссылается на какие-то тарифы, правила или порядки, то нелишним будет изучить эти документы.
4. Если существует вероятность, что вкладываемые деньги вам могут срочно понадобиться, выбирайте вклады с возможностью частичного снятия.
5. Если банк не выдает депозитный договор при открытии вклада, это не значит, что его нет. Требуйте его выдачи или жалуйтесь в контролирующие органы
   .

Рекомендуем почитать

Обеспечение

Как приготовить маринованные чесночные стрелки – самые вкусные варианты рецептов Как мариновать стрелки чеснока - основные принципы приготовления

Военное 

Как варить молочную кашу из кукурузной крупы - пошаговые рецепты в кастрюле, казане или мультиварке с фото

Семейное

Можно ли есть виноград с косточками?

Трудовое право

Полезные свойства щавеля

Военное 

Отражение корректировочного счета-фактуры в книге покупок и книге продаж

Долги

Какую книгу почитать для души